Obtenir un crédit immobilier sans apport personnel, est-ce possible ?
Depuis un certain temps, vous songez sérieusement à l'accession à la propriété ? Le chemin pour y parvenir est semé d'embûches imposées par les établissements financiers prêteurs, les banques.
Pour obtenir un crédit immobilier, ces dernières demandent des conditions strictes, notamment un apport financier personnel de départ. C'est justement tout le fondement de votre inquiétude puisque vous ne possédez aucune épargne disponible. Emprunter sans apport est-il accessible ? Quels sont les critères souhaités pour accéder à un prêt immobilier sans apport ? Existe-t-il des solutions annexes pour réaliser son projet de financement ?
Nous faisons le point dans cet article sur les idées reçues.
L'apport personnel pour un prêt immobilier : définition et caractéristiques
Pour commencer, de quoi parle-t-on en évoquant les termes d'apport personnel ? Lors du financement de votre projet immobilier, votre apport personnel représente le montant d'une somme non empruntée. Ce montant sert à couvrir différents coûts annexes :
- les frais de notaire (entre 2 à 3 % pour le montant d'un achat dans l'immobilier neuf) ;
- les frais de dossier imputés par votre banque ;
- les éventuels frais d'agence ;
- les frais de courtage le cas échéant.
Généralement, le montant de votre apport doit constituer au moins 10 % du montant du crédit contracté. Rien ne vous empêche de gonfler cet apport. Pour votre banque, la notion même d'apport personnel prime sur son montant. Le capital apporté au départ par l'acquéreur permet de rassurer les banques sollicitées pour un prêt immobilier. En prouvant votre capacité à épargner, vous démontrez votre fiabilité à rembourser régulièrement à terme vos échéances de crédit.
Quelles sont les conditions pour obtenir un crédit immobilier sans apport personnel ?
Pour vous, acquéreur, demander un emprunt pour un achat immobilier sans apport personnel signifie obtenir un financement à 110 % de votre banque. Sachez également qu'il vous sera difficile de négocier votre taux d'emprunt. Les banques peuvent se révéler frileuses devant un tel schéma. Cependant, sur un plan légal, un apport personnel lors d'un achat immobilier n'est pas obligatoire.
Âge, revenu, épargne, dettes... pour accorder un prêt immobilier sans apport, les banques passent au crible plusieurs critères de sélection pour valider votre dossier.
Quel est le profil idéal de l'emprunteur ?
En tant qu'emprunteur, vous êtes tenu de montrer " patte blanche " auprès de votre banque. L'établissement prêteur étudie votre profil d'emprunteur sous divers angles :
- Votre situation professionnelle : être fonctionnaire ou en CDI, ainsi que votre ancienneté dans l'entreprise, constituent un véritable atout pour une demande de financement sans apport.
- Vos revenus mensuels : leur montant doit permettre un taux d'endettement inférieur à 30 %. Votre " reste à vivre " est confortable.
- Votre capacité à épargner : les banques accordent beaucoup d'importance à l'effort d'épargne quel qu'il soit.
- La gestion de vos comptes bancaires : les banques sont très regardantes sur votre capacité à gérer correctement vos revenus financiers (pas d'achat intempestif, pas de crédit à la consommation pour le confort).
- Les dettes : épurez vos crédits en cours et bannissez les découverts en amont d'une demande de prêt immobilier.
- L'étude de votre dossier prend en compte votre âge, votre situation matrimoniale et votre nombre d'enfants à charge.
Présenter un profil jeune pour emprunter sans apport
Vous êtes jeune actif ? Vous souhaitez contracter un crédit immobilier sans apport personnel ? Votre arrivée récente sur le marché du travail justifie une épargne insuffisante et une absence de fonds personnels. Les établissements financiers se montrent ainsi compréhensifs. Si vous présentez également un profil d'emprunteur correct, vous détenez toutes les chances d'obtenir votre prêt immobilier sans apport.
L'investissement locatif pour un financement sans apport
Qu'est-ce que l'investissement locatif ? Le principe est simple : il s'agit du financement d'un projet immobilier. Une fois l'achat du bien immobilier acté, vous le mettez en location. Le montant des loyers perçus permet le remboursement des mensualités du prêt immobilier.
Ce dispositif de l'investissement locatif présente des avantages fiscaux non négligeables pour l'emprunteur. La loi Pinel en est un bon exemple. Votre réduction d'impôt est proportionnelle à la durée de location du bien immobilier (qui peut courir jusqu'à 12 ans).
L'investissement locatif n'est cependant pas considéré comme une garantie pour obtenir un prêt immobilier sans apport. La banque regardera la solidité de votre dossier ainsi que la rentabilité obtenue de la location de votre bien immobilier.
Quelles sont les alternatives pour obtenir un crédit immobilier sans apport personnel ?
Existe-t-il pour autant d'autres solutions pour obtenir un crédit immobilier sans apport ? Oui ! Aides, courtiers, coemprunteur... examinons les autres moyens à votre disposition pour faire aboutir votre projet d'achat immobilier auprès de votre banque.
Faire appel à l'aide d'un courtier en financement immobilier
Vous souhaitez faire un emprunt sans apport pour un projet immobilier ? Faites appel à un spécialiste en solution de financement immobilier. Le courtier contacte différentes banques et les met en concurrence. Ses connaissances accrues en matière de taux d'emprunt et de négociation lui permettent de défendre votre dossier de financement et de décrocher des conditions d'emprunt optimales.
La solution du coemprunteur
Votre dossier n'est pas assez convaincant aux yeux des banques ? Le financement de votre achat immobilier sans apport peut se réaliser avec l'aide d'un coemprunteur. Votre capacité de financement et de remboursement devient plus élevée et plus confortable.
Bénéficier de prêts complémentaires
Autre option pour obtenir un prêt immobilier sans apport personnel : profiter d'une aide financière grâce à des prêts dits complémentaires :
- le prêt à taux zéro renforcé (PTZ+), prêt sans intérêt d'emprunt qui peut financer jusqu'à 40 % votre bien immobilier dans le neuf ou l'ancien si rénovation ;
- le prêt Accession Sociale (PAS), prêt qui finance jusqu'à 100 % l'achat de votre bien immobilier d'une durée de 5 à 30 ans ;
- le prêt Action logement destiné aux collaborateurs d'une entreprise à un taux d'emprunt attractif et sans condition de ressources ;
- le prêt conventionné, prêt qui finance jusqu'à 100 % votre achat immobilier ou un investissement locatif, longue durée et compatible avec le PTZ.
À savoir : ces prêts complémentaires sont octroyés par les banques sous certaines conditions. Ils peuvent donc se substituer à un apport personnel manquant :
- prêt réservé aux primo accédants ;
- prêt destiné à l'achat d'une résidence principale ;
- prêt octroyé selon un plafond de ressources.
Avoir recours à un de ces prêts pour garantir un apport personnel peut vous aider à concrétiser votre projet d'achat immobilier. N'hésitez pas à vous renseigner sur ces aides.
Proposer un plan de financement pour rassurer
Décrocher un prêt immobilier sans apport, c'est aussi rassurer votre banque sur votre capacité d'emprunt et de financement. Vous pouvez présenter un plan de financement prévisionnel. Estimez votre capacité de remboursement. Faites une estimation de vos dépenses et de vos charges quotidiennes. Il est capital d'évaluer le taux d'endettement afin de garder un " reste à vivre " confortable.
La présentation de ce type de document permet de gagner la confiance des banques et d'obtenir éventuellement un prêt immobilier sans apport. Vous pouvez l'intégrer dans votre dossier de demande d'emprunt.
Conclusion
Obtenir un prêt immobilier sans apport est donc tout à fait envisageable. Cependant, il conviendra de présenter aux différentes banques sollicitées un dossier très solide. En cas de doute, faites appel à un de nos courtiers experts en financement immobilier. Nos spécialistes vous accompagnent dans la concrétisation de votre projet d'acquisition immobilière et prennent en charge la présentation de votre dossier de demande de crédit sans apport.