Qu'est-ce qu'un prêt à taux variable ?
Le prêt à taux variable ou prêt à taux révisable possède un taux d'intérêt variable, c'est-à-dire que c'est un crédit dont les taux d'intérêt varient à la hausse ou à la baisse
tout au long de la durée d'emprunt. Ce type de taux est donc l'inverse du prêt à taux fixe dont le taux reste invariable
tout au long de la durée de l'emprunt immobilier.
Le prêt à taux variable permet d'emprunter avec des taux réévalués. Cette réévaluation du taux se base sur un indice de référence.
Le prêt à taux variable a son lot d'avantages et d'inconvénients. L'avantage principal est que le taux reste plus faible par rapport au taux fixe.
L'emprunteur profite également des éventuelles diminution de taux sur ses mensualités. Cet avantage est aussi le principal inconvénient du taux variable, puisque les taux peuvent alors partir à la hausse.
Toutefois, selon les conditions du marché en cas de hausse de taux, le prêt à taux variable peut être transformer en taux fixe, à condition que cette clause est incluse dans le contrat de prêt.
Comment fonctionne un prêt à taux variable ?
En fonction des évolutions de l'indice de référence, le taux d'un prêt à taux variable est révisé périodiquement.
En général, le taux est révisé annuellement, à la date d'anniversaire du prêt à taux variable.
L'indice de référencement est déterminé selon l'Euribor qui correspond au prix de prêt appliqué par les établissements bancaires à court terme, sur le marché monétaire.
Les banques appliquent cet indice de référence en y ajoutant une marge allant de 1% à 3%, selon le profil de l'emprunteur.
Bien évidemment, plus les garanties offertes sont nombreuses (revenus, capacité d'épargne, emploi stable, bonne qualité d'acquisition...), plus la banque applique une marge faible.
Cela vous fera ainsi profiter d'un meilleur taux.
Les taux variables capés avec couverture
Afin d'assurer la protection des clients par rapport aux trop fortes hausses de taux sur le taux variable, les établissements bancaires ont mis au point des types de prêt à taux variable moins risqués :
les prêts capés.
Il s'agit d'un mécanisme de limitation subissant les fluctuations du marché immobilier, mais profitant d'une variation à taux plafonné.
Comme son nom l'indique, un prêt à taux variable est périodiquement révisé, mais ne dépasse pas un cap défini au moment de la signature du contrat.
Il est souvent calculé en ajoutant entre 1% et 3% du taux de départ, en fonction des contrats.
Les hausses et les baisses de taux sont donc répercutées sur les mensualités de l'emprunteur, mais celles-ci ne dépasseront jamais le seuil de taux déterminé au préalable.
Le taux de départ d'un prêt à taux variable capé est généralement plus élevé par rapport à un taux variable ou un taux révisable sans couverture.
Le point d'écart est en moyenne de l'ordre de 1. Le prêt à taux variable capé offre cependant une plus grande sécurité.
